소액생계비대출 자격·한도 — 신용 하위 20%·연소득 3,500만원, 100만원 당일

한 줄 답

소액생계비대출(2025년 3월 31일부터 공식명 불법사금융예방대출)은 신용평점 하위 20% & 연소득 3,500만원 이하인 만 19세 이상이면 신청할 수 있어요. 비연체자는 최초 한도 100만원, 연체자는 50만원 + 6개월 성실상환 후 50만원 추가가 원칙이고, 서민금융통합지원센터 예약 후 방문하면 당일 지급됩니다. 기본금리는 연 15.9%, 금융교육·성실상환 인센티브를 다 받으면 **최저 9.4%**까지 내려가요.

신청 자격 — 신용 하위 20% & 연소득 3,500만원 이하

세 가지 조건을 동시에 만족해야 해요.

조건	기준
연령	만 19세 이상
신용평점	개인신용평점 하위 20% 이하 (NICE·KCB 중 1곳)
연소득	3,500만원 이하 (근로·사업·연금소득 합산)

기초생활수급자나 차상위계층은 신용평점 조건을 충족한 것으로 간주돼요. 실제 이용자 분포를 보면 신용 하위 10% 이하가 92.4%, 20~30대가 45.2%, 기존 금융권 연체자가 31.6%(금융위 2025.3 보도자료)로, 통상적인 신용대출에서 거절되는 분들이 주로 이용하고 있어요.

긴급한 의료비·주거비·생활비처럼 자금 사용 목적이 명확해야 하고, 도박·투자· 사업자금 같은 용도는 거절됩니다(자금용도 부적정).

한도 — 최초 100만원, 연체자는 50만원부터 단계 인상

여기서 통념이 한 번 깨져요. “신청만 하면 무조건 100만원”이 아닙니다. 2025년 3월 31일부터 비연체자와 연체자의 최초 한도가 분리됐어요.

구분	최초 한도	추가 한도	총 상한
기존 금융권 비연체자	100만원	—	100만원
기존 금융권 연체자	50만원	6개월 이상 성실상환 후 50만원 추가	100만원
의료비·주거비 등 목적자금 증빙	100만원 (한 번에)	—	100만원

종전에는 누구나 최초 50만원에서 시작했는데, 2025년 3월 개정으로 비연체자는 처음부터 100만원까지 받을 수 있게 됐어요. 연체자도 6개월간 이자를 성실히 내면 추가 50만원을 받을 수 있고, 전액 상환 후에는 재대출도 가능해요(생애 1회 제한은 2024년 9월 폐지).

금리 — 기본 15.9% → 최저 9.4%까지 단계 인하

기본금리는 현행 **연 15.9%**예요. 다만 인센티브 구조가 촘촘해서 모두 받으면 **최저 9.4%**까지 떨어집니다.

단계	인하폭	누적 금리
기본금리	—	15.9%
금융교육 이수	-0.5%p	15.4%
6개월 성실상환	-3.0%p	12.4%
추가 6개월 성실상환	-3.0%p	9.4%

금융교육은 신청 단계에서 함께 안내받을 수 있어요. 1년 이상 연체 없이 갚으면 실질 금리가 사실상 햇살론 수준까지 내려옵니다. 전액 상환 후 재대출을 받을 때는 **직전 대출의 최종금리(최저 9.4%)**를 그대로 이어받아요 — 한 번 신용을 쌓아두면 다음 대출 비용이 확 줄어드는 구조예요.

신청 경로 — 서민금융통합지원센터 예약 + 당일 지급

신청은 반드시 사전 예약 후 방문 상담 방식이에요. 비대면(앱 단독) 승인은 불가능합니다.

1. 예약 — sloan.kinfa.or.kr 웹사이트 또는 서민금융콜센터 1397로 예약.
2. 방문 — 전국 약 50개 서민금융통합지원센터 중 선택한 곳으로 예약일에 방문.
3. 상담·심사 — 신용평가·자금용도 확인 (보통 30~60분).
4. 약정·지급 — 승인되면 그 자리에서 약정, 당일 본인 계좌로 입금됩니다.

예약 없이 방문하면 그날 상담 자체가 불가능할 수 있어요 — 거절이 아니라 “상담 순번 자체를 잡을 수 없음”이라 다시 예약을 잡아야 해요. 예약 가능 일자는 지역별 센터마다 다르고, 보통 1~2주 대기가 발생할 수 있어서 자금이 급할수록 예약을 먼저 잡는 편이 안전해요.

햇살론·새출발기금·신용회복위와 무엇이 다른가

서민금융진흥원이 공급하는 인접 상품과 검색 의도를 분리해두면 헷갈리지 않아요.

트랙	성격	한도	대상
불법사금융예방대출 (舊 소액생계비대출)	긴급 소액 생활비	100만원	신용 하위 20% & 연소득 3,500만원 이하
햇살론15·뱅크·유스	생활안정 중장기	1,400~2,000만원	저신용·저소득 근로자
새출발기금	코로나 피해 자영업자 채무 대환·감면	사업자대출	코로나 피해 소상공인
신용회복위원회 채무조정	다중채무 원금 감면·이자 면제	채무 재조정	90일 이상 연체 다중채무자

요약하면 불법사금융예방대출 = 100만원·당일·생계용 긴급 자금 트랙이고, 나머지는 더 큰 금액의 중장기 생활안정 또는 이미 누적된 빚을 정리하는 트랙이에요. 지금 당장 100만원 이하가 필요하면 이 상품, 빚이 누적돼 갚지 못하는 상황이면 신용회복위·새출발기금 쪽으로 가야 맞아요.

거절 사유 — 공식 안내된 3가지 카테고리

서민금융진흥원이 공식 안내하는 거절 사유는 다음 세 가지예요(거절 비율 통계는 공시되지 않아 추정치를 적지 않아요).

• 자금용도 부적정 — 도박·투자·사업자금·기존 고리대 상환 등은 거절. 의료비·주거비·생활비·교육비처럼 생계 목적이어야 해요.
• 제출서류 미비·위변조 — 소득증빙(원천징수영수증·소득금액증명원), 신분증, 통장사본 등이 빠지거나 변조 의심이 있으면 거절.
• 서민금융 신용평가시스템상 보증 거절 — 자격은 충족해도 별도 평가에서 상환능력이 매우 낮다고 판단되면 거절될 수 있어요.

참고로 전체 이용자의 연체율이 33.9%(2025년 2월말 기준, 25만 1,657명 중)로 일반 신용대출보다 훨씬 높은 편이에요. 그만큼 심사가 형식적이지 않다는 뜻이고, “자격 요건만 맞으면 무조건 받는 상품”은 아니라는 점을 기억해두세요.

거절됐다면 즉시 재신청보다는 거절 사유를 안내받은 뒤 보완(소득 증빙 보강·자금 용도 재정리)해서 다음 예약을 잡는 게 안전해요. 동일 사유로 단기간에 재신청하면 같은 결과가 나올 가능성이 높아요.

2026년 변경된 점 — 명칭·한도·공급규모

항목	종전	2025.3.31 이후
공식 명칭	소액생계비대출	불법사금융예방대출 (舊 소액생계비대출 병기)
비연체자 최초 한도	50만원	100만원
연간 공급규모	1,000억원 (‘24)	2,000억원 (‘25, 2배 확대)
재대출	생애 1회	전액 상환 시 가능 (2024.9~)

검색은 여전히 “소액생계비대출”로 더 많이 이뤄지지만, 서민금융진흥원 메뉴 트리에서는 고금리대안자금 > 불법사금융예방대출로 분류돼 있어요. 센터에서 상담받을 때 어느 쪽으로 말해도 같은 상품으로 안내받을 수 있습니다.

흔한 오해

• “신청하면 무조건 100만원이 한 번에 나온다” — 비연체자만 최초부터 100만원이에요. 기존 금융권에 연체 기록이 있으면 50만원으로 시작해 6개월 성실상환 후 50만원을 추가 받아요. 의료비·주거비 증빙이 있으면 연체자도 처음부터 100만원 가능.
• “한 번 받으면 다시는 못 받는다” — 2024년 9월부터 폐지됐어요. 원리금을 전액 상환했다면 같은 상품을 다시 신청할 수 있고, 이때는 직전 대출 최종금리 (최저 9.4%)를 그대로 적용받아요.
• “앱으로만 신청해도 된다” — 예약은 앱·웹·1397로 하지만 실제 상담과 약정은 반드시 서민금융통합지원센터 방문이에요. 비대면 단독 승인은 없어요.